Stellen Sie sich vor, Sie brauchen einen Kredit, um Ihr Unternehmen zu erweitern oder in neue Maschinen zu investieren. Doch plötzlich verlangt die Bank mehr Sicherheiten, höhere Zinsen oder lehnt den Antrag sogar ab. Was ist passiert? Eine der Ursachen ist Basel IV – neue Vorschriften, die Banken striktere Vorgaben für die Kreditvergabe machen. Diese Änderungen wirken sich direkt auf kleine und mittlere Unternehmen (KMU) aus.
Aber keine Sorge: Wer sich gut vorbereitet, kann auch unter Basel IV erfolgreich Finanzierungen sichern. In diesem Artikel erfahren Sie, welche Neuerungen auf Banken und Unternehmen zukommen und wie Sie sich am besten darauf einstellen.
Warum gibt es Basel IV?
Erinnern Sie sich an die Finanzkrise 2008? Sie führte zu strengeren Regeln für Banken, um das Finanzsystem stabiler zu machen. Basel III war die erste große Reform. Nun folgt Basel IV – und diesmal sind auch KMU stärker betroffen.
Das Ziel von Basel IV ist es, Risiken im Finanzsektor weiter zu reduzieren. Banken müssen künftig mehr eigenes Kapital zurücklegen, wenn sie Kredite vergeben. Das macht es für Unternehmen schwerer, an günstige Kredite zu kommen – besonders, wenn sie wenig Sicherheiten haben.
Die zentralen Änderungen durch Basel IV
Basel IV ist eine Weiterentwicklung von Basel III und bringt vor allem striktere Eigenkapitalvorschriften für Banken mit sich. Die wichtigsten Änderungen:
- Strengere Berechnung der Kreditrisiken: Banken dürfen Risiken nicht mehr so flexibel mit eigenen Modellen bewerten. Stattdessen müssen sie sich stärker an standardisierte Regeln halten. Das führt oft zu höheren Eigenkapitalanforderungen.
- Der „Output Floor“ als neue Hürde: Ab 2030 müssen Banken mindestens 72,5 % der risikogewichteten Aktiva (RWA) nach standardisierten Methoden berechnen – selbst wenn interne Modelle ein niedrigeres Risiko anzeigen. Dadurch steigen die Kapitalanforderungen weiter.
- Neue Bewertung von Unternehmens- und Immobilienkrediten: Kredite ohne hohe Sicherheiten gelten künftig als risikoreicher, was sie für Banken teurer macht.
- KMU-Korrekturfaktor bleibt bestehen: Für kleinere Unternehmen gibt es eine Erleichterung: Die Kapitalanforderungen steigen nicht so stark wie für große Konzerne. Dennoch müssen sich KMU auf strengere Prüfungen einstellen.
Wie wirkt sich Basel IV auf Unternehmen aus?
Die neuen Vorschriften haben spürbare Folgen für KMU, vor allem in Bezug auf die Kreditvergabe:
- Banken prüfen Kreditanfragen strenger:
Unternehmen müssen der Bank mehr Nachweise über ihre Finanzen liefern, damit sie einen Kredit bekommen. - Höhere Zinsen möglich:
Da Banken für bestimmte Kredite mehr Eigenkapital zurücklegen müssen, könnten sie höhere Zinsen verlangen. - Sicherheiten werden wichtiger:
Wer keine guten Sicherheiten (wie Immobilien, Maschinen oder gut laufende Verträge) anbieten kann, hat es schwerer, einen Kredit zu bekommen. - Kleinere Unternehmen haben größere Hürden:
Obwohl es eine Sonderregel für KMU gibt, werden Banken trotzdem genauer prüfen, wer als kreditwürdig gilt.
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So können sich KMU auf Basel IV vorbereiten
Auch wenn die Regeln für Banken gelten, spüren Unternehmen die Auswirkungen direkt. Deshalb gilt: Wer vorbereitet ist, hat bessere Chancen auf Kredite mit fairen Konditionen.
Hier sind konkrete Maßnahmen:
- Finanzielle Transparenz schaffen
Halten Sie Ihre Buchhaltung und alle Finanzunterlagen aktuell und sorgen Sie dafür, dass Ihre Bilanz-, GuV- und Liquiditäts-Planungen überzeugen. Achten Sie zudem für auf eine transparente Finanzberichterstattung - Mit der Bank sprechen, bevor es dringend wird
Klären Sie Finanzierungsthemen nicht erst, wenn der Kredit dringend benötigt wird. Eine gute Bankbeziehung hilft, Vertrauen aufzubauen. Je besser eine Bank Ihr Geschäftsmodell versteht und je mehr sie Ihnen vertraut, desto leichter wird die Kreditvergabe. - Alternative Finanzierungsquellen prüfen
Verlassen Sie sich nicht nur auf die klassischen Bankkredite. Ziehen Sie auch Leasingmodelle, Forderungsverkauf oder Einkaufsfinanzierung in Betracht. Damit reduzieren Sie nicht nur die Abhängigkeiten von Banken, sondern stärken zudem die Eigenkapitalquote Ihres Unternehmens. - Ein solides Risikomanagement etablieren
Zeigen Sie Ihrer Bank, dass Sie mögliche Risiken frühzeitig erkennen und Gegenmaßnahmen ergreifen können. Das erhöht Ihre Kreditwürdigkeit.
Fazit: Gut vorbereitete KMU bleiben trotz Basel IV finanzierungsstark
Basel IV bringt strengere Regeln, aber auch Chancen für Unternehmen, die sich rechtzeitig anpassen. Je professioneller Ihr Finanzmanagement, desto besser stehen Ihre Chancen auf Kredite – selbst unter den neuen Bedingungen. Jetzt ist die Zeit, aktiv zu werden und Ihre Finanzstrategie zu optimieren.
Haben Sie Fragen zu Basel IV und den Auswirkungen auf Ihr Unternehmen? Schreiben Sie einen Kommentar – ich freue mich auf den Austausch mit Ihnen!
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Elfriede Hübner
Jetzt hilft sie Unternehmen, die eigenen Stärken bei Kreditverhandlungen ins richtige Licht zu rücken.
Denn nicht nur die nackten Zahlen entscheiden darüber, ob ein Unternehmen Kredite bekommt oder nicht.